主持人：欢迎进入本期的中银理财面对面，贷款利率一直是老百姓非常关注的一个话题，经过去年6次调整贷款利率之后，现在商业住房贷款和住房公积金贷款这间的利差可以说是进一步扩大，那我们怎么样才能够用足自己公积金账户上的资金，能够让公积金账户上的资金发挥它最大的效用呢？今天我们的《中银理财面对面》，请到是中国银行湖北省分行个人金融部的经理刘洪国先生，请他为给大家作一个分析。

　　主持人：刘先生，你好，目前这个住房商业贷款的利率和公积金贷款的利率分别一个什么样的情况？

　　中国银行湖北省分行个人金融部经理  刘洪国：目前以央行的最新利率，公积金的贷款利率是，5年以上的是5.22%，商业贷款的利率是7.83%。

　　主持人：目前，武汉的住房公积金最高可以申请的额度是多少？最长的年限是多少？

　　刘洪国：目前，以武汉市公积金委员会的标准，最高的贷款限额是30万，最长的期限是30年。

　　主持人：我们怎么样才能够尽量申请到这么高额度，这么长年限的公积金贷款？

　　刘洪国：借款人如果符合公积金贷款的条件，他向银行提出申请的时候，银行会根据他的，比如说他的年龄，他的购房的面积，包括他的公积金缴存的情况，核定出一个他的贷款额度、期限以及他的还款额。刘经理还告拆我们，通常情况下，银行会推荐大家使用公积金的贷款，同时，他还给我们算了一笔账，按30年30万，还款方式采用等额本息，如果不考虑提前还款和利率变化，同样条件下的公积金贷款要比商业贷款每月要少近520元，30年公积金要比商业贷款少付18万多元。如果公积金贷款金额不够，则可以申请公积金与银行贷款的组合方式。

主持人：用公积金还贷的人会使用“月冲”这样一种方式，也会使用一次性还款

的还款方式，这两种还款方式各有什么样的特点？

刘洪国：目前月冲的还款方式主要是借款人已经申请贷款以后，而且是在正常的还款情况条件下，他根据武汉市公积金管理中心的一些相关规定，提取到他的公积金，然后提取到公积金以后，存到他的每个月的还款存折里面，然后由银行进行代扣他的还款，其实他属于一种正常的还款。另外还有一种情况就是，也是这样的客户，进入还款期以后，他有很充足的公积金，根据武汉市公积金管理中心的规定提取公积金以后，他就把提取的这部分公积金作为全部还款或者是部分还款的方式，它是一种提前还款的还款方式，很大程度上减少了贷款的本金部分，实际上也就是说借款人在以后的还款方式当中，他的利息支出就会少一点。

　　主持人：刘经理建议，如果经济现状比较好，最好采取的方式就是提取公积金以后，做部分提前还款，或者是全额还款，当然，我们还要注意的一点那就是，如果是部分提前还款，那么，在以后的还款方式上，选择金额不变，期限缩短，这样会更划算一点。

武汉电视台新闻综合频道《财经圈点》之《理财面对面》播出。（胡彬  黄诚  王欣）